Useimmat säästävät sen, mitä kuun lopussa on jäljellä. Laskelma näyttää paperilla hyvältä. Käytännössä mitään ei koskaan jää.
Maksa itsellesi ensin kääntää järjestyksen. Säästöt otetaan pois palkkapäivänä, ennen vuokraa, ennen ruokaa, ennen yhtäkään vapaata kulutuspäätöstä. Se, mikä jää, on kulutusbudjettisi. Jos rahat loppuvat kesken, säädät haluja, et säästöjä.
Sääntö on lähes vuosisadan vanha. George Clason kirjoitti sen muistiin teoksessa Babylonin rikkain mies vuonna 1926: “osa kaikesta ansaitsemastasi on sinun pidettäväsi.” Se on säilynyt, koska se taistelee yhtä vihollista vastaan, joka rikkoo jokaisen muun säästösuunnitelman: sitä, että ihmiset kuluttavat kaiken rahan, joka on näkyvästi käyttötilillä.
Mekaniikka
Joka palkkapäivänä, ennen kuin kosket rahaan:
- Siirrä kiinteä prosenttiosuus nettopalkastasi säästöihin tai sijoituksiin.
- Anna siirron toteutua automaattisesti: sama päivä, joka palkkajakso, ei päätöstä vaadita.
- Elä sillä, mikä jää jäljelle.
Se on sääntö. Siinä ei ole mitään nokkelaa. Koko voima on järjestyksessä ja automaatiossa.
Yleinen ensimmäinen pystytys:
- Palkka saapuu perjantaina klo 9.00
- Automaattisiirto klo 9.05: 15 % erilliselle säästötilille, 5 % eläketilille
- Käyttötilillä näkyy nyt vain se 80 %, jonka voit todella kuluttaa
Et koskaan näe sitä 20 prosenttia käyttötilisi saldossa. Et voi vahingossa kuluttaa sitä ruokaan tai unohtaa sitä. Se on poissa, turvassa, ennen kuin kuukausi alkaa.
Miksi se toimii, kun tahdonvoima ei
Jokainen säästöstrategia törmää lopulta kolmeen todellisuuteen. Maksa itsellesi ensin on ainoa yleinen sääntö, joka kiertää kaikki kolme.
Todellisuus yksi: kulutus laajenee näkyvän saldon mukaan. Jos käyttötililläsi on 5 000 dollaria, aivosi käsittelevät sitä 5 000 dollarina käytettävissä olevaa rahaa riippumatta siitä, mitä “suunnittelit” säästää. Säästöjen siirtäminen ensin poistaa ne näkyvästä poolista. Suunnittelet nyt todellisella 4 000 dollarilla.
Todellisuus kaksi: jokaisella vapaalla päätöksellä on hinta. Sen päättäminen, siirränkö 500 dollaria säästöihin 15. päivänä, vaatii harkintaa väsyneellä hetkellä. Automatisointi tarkoittaa nollaa päätöstä kuukaudessa. Nolla päätöstä tarkoittaa nollaa epäonnistumista.
Todellisuus kolme: säästöt ovat psykologisesti raskaampia kuin kulutus. Rahan siirtäminen säästöihin tuntuu tappiovastaisuudelta käänteisesti laukaistuna: pitäisit rahan mieluummin helposti käytettävällä käyttötilillä kuin “luovuttaisit” sen säästötilille, vaikka omistat molemmat. Automaatio ohittaa tunteen kokonaan. Raha vain siirtyy.
Yhteisvaikutus: säästät tavoitesumman joka kuukausi ilman tahdonvoimaa, koska tahdonvoimaa ei koskaan tarvita.
Kuinka paljon maksat itsellesi
Oikea prosentti riippuu elämänvaiheesta ja tavoitteista. Neljä vertailukohtaa kunnianhimon mukaan:
| Tilanne | Tavoite | Huomioita |
|---|---|---|
| Alkuvaihe, kuluttajavelkaa | 5–10 % | Vähimmäisautomaattisiirto; voittaa silti 0 dollaria |
| Vakaa, tyypilliset tavoitteet | 15–20 % | Vastaa 50/30/20-säännön säästölokeroa |
| Aggressiivinen säästäjä | 25–40 % | Asunnon käsiraha, uranvaihtorahasto |
| FIRE / varhainen eläke | 50 %+ | Vaatii matalat kiinteät kulut tai korkeat tulot |
Rehellinen vastaus on se, minkä jaksat ylläpitää tuntematta itseäsi niin puristetuksi, että luovutat kolmannessa kuussa. Luotettava 10 prosenttia kahden vuoden ajan rakentaa paljon enemmän varallisuutta kuin kunnianhimoinen 30 prosenttia, joka romahtaa kahdeksassa viikossa.
Käytännöllinen nousu: aloita siitä, minkä säästit keskimäärin viimeisen 12 kuukauden aikana, vaikka se olisi 3 prosenttia. Automatisoi se. Nosta sitten 1–2 prosenttiyksikköä joka neljännes, kunnes saavutat 20 prosenttia. Kolmanteen vuoteen mennessä olet todellisessa säästöasteessa ilman että yksikään kuukausi tuntuu tuskalliselta.
Jos et ole koskaan mitannut, mitä oikeasti säästät, säästöaste on ensimmäinen laskettava luku. Se on yksittäisistä paras ennuste siitä, saavutatko taloudellisen riippumattomuuden.
Kolme lokeroa, joihin maksat itsellesi
“Säästöt” ei ole yksi lokero. Useimmille 20 prosentin pitäisi jakautua kolmelle:
Hätärahasto ensin. Rakenna kolmen kuukauden menoihin, sitten kuuteen. Ilman hätärahastoa mikä tahansa isku, lääketieteellinen, auto, työpaikan menetys, muuttuu luottokorttivelaksi. Kaikki muu on ennenaikaista, kunnes tämä on olemassa. Katso hätärahasto-oppaasta mitoitus ja säilytyspaikka.
Eläke toisena. Jos työnantajasi maksaa vastinosuuden mihin tahansa eläkemaksuun, vastinosuus kuuluu maksa itsellesi ensin -summaasi, ja sen menettäminen on taattu negatiivinen tuotto. Ota koko vastinosuus ennen kuin lisäät mihinkään muualle.
Tavoitesäästöt kolmantena. Asunnon käsiraha, virkavapaa, lasten koulutus, yrityksen puskuri. Nämä käyttävät sinking funds -mallia: erillinen alatili jokaiselle tavoitteelle, jotta tiedät tarkalleen, kuinka paljon on varattu mihinkin.
Kun hätärahasto on täynnä, yleinen jako 20 prosentin sisällä näyttää tältä: 50 % eläke, 30 % tavoitteet, 20 % verotettava sijoitustili kaikelle keskipitkän aikavälin.
Miten se oikeasti pystytetään kymmenessä minuutissa
Sovellusta tai taulukkoa ei tarvita. Kolme askelta, tehtynä kerran:
Askel 1: avaa säästötili eri pankissa. Saman pankin säästötilit ovat liian helppoja ryöstää. Eri laitos lisää 24 tunnin siirtoviiveen, joka tappaa 80 prosenttia heräteotoista. Valitse pankki ilman maksuja, ilman vähimmäissaldoja ja kohtuullisella korolla.
Askel 2: ajasta automaattinen siirto palkkapäiväksi. Jokaisen palkan yhteydessä kiinteä summa siirtyy käyttötililtä uudelle säästötilille. Useimmat pankit antavat ajastaa tämän kerran ikuisesti. Jos saat palkan kahden viikon välein, jaa summa molemmille palkoille. Jos tulosi ovat epäsäännölliset / olet freelancer, siirrä prosenttiosuus jokaisesta talletuksesta kiinteän dollarisumman sijaan.
Askel 3: jaa eläke erikseen. Jos työnantajasi tarjoaa vastinosuudellisen eläkesuunnitelman, aseta maksusi vähintään koko vastinosuusprosentin suuruiseksi. Raha vähennetään ennen veroja, ennen kuin palkkasi koskaan laskeutuu, mikä tekee siitä lopullisen maksa itsellesi ensin -mekanismin.
Siinä kaikki. Olet nyt automatisoinut henkilökohtaisen talouden tärkeimmän yksittäisen käyttäytymisen. Joka kuukausi tästä eteenpäin säästäminen tapahtuu riippumatta siitä, kiinnitätkö huomiota.
Yleiset epäonnistumistavat
Neljä tapaa, joilla tämä käytännössä hajoaa:
Siirto “lainataan takaisin”. Siirrät 500 dollaria säästöihin ja siirrät sen takaisin päivänä 28, koska rahat ovat vähissä. Tämä ei ole maksa itsellesi ensin, vaan edestakainen matka. Korjaa käyttämällä erillisen pankin tiliä ja pienentämällä siirto summaan, jonka todella jaksat ylläpitää.
Unohdat nostaa korotusten myötä. Korotus on paras yksittäinen hetki nostaa säästöjä: olet jo sopeutunut matalampaan tuloon, joten uusi raha on näkymätöntä. Jos et ohjaa 50–100 prosenttia jokaisesta korotuksesta automaattiseen siirtoon, jokainen korotus liukenee elintason päivityksiin, joita et muista kuuden kuukauden päästä. Tämä on elintason hiipimisen ydin.
Kohtelet säästöjä pikkukassana. Maksa itsellesi ensin -raha ei ole uutta kannettavaa tai lomaa varten. Ne kuuluvat sinking fundeihin. Niiden sekoittaminen tarkoittaa, ettei mikään kategoria ole koskaan turvassa, ja hätärahasto katoaa Amazon-tilauksiin.
Ohitat hätärahaston jahdatessasi tuottoja. Sijoittaminen tuntuu jännittävämmältä kuin käteisen päällä istuminen, joten ihmiset rahoittavat välitystiliä, vaikka heillä on yhä nolla hätäpuskuria. Tämä on takaperin: yksi lääkärilasku pyyhkii sijoitukset, jotka sitten myyt tappiolla. Viimeistele hätärahasto ennen mitään muuta.
Maksa itsellesi ensin ja 50/30/20-sääntö
Nämä kaksi sääntöä eivät ole kilpailijoita. Ne toimivat eri kerroksilla.
50/30/20-sääntö kertoo, kuinka paljon säästetään, oletuksena 20 prosenttia nettopalkasta. Maksa itsellesi ensin kertoo, milloin ja miten: ensin, automaattisesti, ennen kuin mikään muu liikkuu.
Yhdessä ne kattavat molemmat kysymykset. 50/30/20-sääntö on tavoite; maksa itsellesi ensin on toimitusmekanismi. Ilman mekanismia tavoite on toiveikas. Ilman tavoitetta mekanismilla ei ole siirrettävää lukua.
Jos haluat lyhimmän mahdollisen suunnitelman tyhjästä aloittavalle: automatisoi 20 prosentin siirto palkkapäivänä (maksa itsellesi ensin) ja sovita kaikki muu kulutus jäljelle jääneen 80 prosentin alle jaettuna 50/30 tarpeiden ja halujen kesken (50/30/20). Siinä kaikki.
Ensimmäinen kuukautesi
- Laske kuukausittainen verojen jälkeinen tulosi. Käytä kolmen viimeisen kuukauden talletuksia; laske keskiarvo.
- Valitse prosentti. Aloita siitä, mitä jo säästät keskimäärin. Jos se on 5 prosenttia, aloita 5 prosentista. Jos 15 prosenttia, aloita 15 prosentista. Älä tähtää todellisuutta korkeammalle ensimmäisellä kuukaudella.
- Avaa säästötili erillisessä pankissa. Sellaisessa, jossa ei ole maksuja ja jossa tilisiirrot kulkevat saman päivän aikana.
- Ajasta automaattinen siirto. Samalle päivälle kuin palkkapäivä. Jos kahden viikon välein, jaa kahtia.
- Varmista kahtena seuraavana palkkapäivänä. Varmista, että siirto laukeaa ja että käyttötilin saldo heijastaa vain siirron jälkeistä tuloa. Sillä elät nyt.
- Neljännesvuosittain nosta prosenttia 1–2 pisteellä. Kunnes olet tavoiteasteessasi.
Kuuden kuukauden tämän tavan jälkeen sinulla on enemmän käteisvarantoa kuin 60 prosentilla kehittyneiden talouksien aikuisista. Kolmessa vuodessa sinulla on todellinen taloudellinen perusta.
Mistä säännössä todella on kyse
Todellinen ajatus ei ole säästäminen. Se on järjestys. Mikä tahansa teet ensin, se rahoitetaan; mikä tahansa teet viimeisenä, saa sen, mitä on jäljellä. Ihmisillä, jotka jäävät eläkkeelle varakkaina, on yleensä yksi yhteinen piirre: he panevat oman tulevaisuutensa pinon päälle joka palkkajaksolla, ja he lopettivat “itsekurin” varaan nojaamisen kaksi vuosikymmentä sitten.
Et voi voittaa stressaavaa kulutuskuukautta tahdonvoimalla. Voit voittaa sen automaatiolla. Maksa itsellesi ensin on lyhin reitti tämän tietämisestä siihen toimimiseen.
Pystytä se kerran. Anna sen pyöriä. Tarkista saldo muutaman kuukauden välein. Se on koko käytäntö.
thrust näyttää reaaliaikaisen säästöasteesi, seuraa, mitkä siirrot menivät mihinkin tavoitteeseen, ja merkitsee jokaisen kuukauden, jona maksa itsellesi ensin -siirtosi ei laukennut. Täysin yksityinen, kokonaan iPhone-puhelimellasi. Lataa ilmaiseksi.