先取り貯蓄：本当にうまくいく家計に共通する、ひとつのルール

多くの人は、月末に残ったお金を貯金します。計算の上では問題なさそうに見えます。ところが実際には、残ることはありません。

先取り貯蓄は、その順番を逆にします。給料日に、家賃より先に、食料品より先に、自由に使うお金の判断が1つも行われる前に、貯蓄を取り分けます。残ったお金が、使える予算です。足りなくなったら、貯蓄ではなく、ほしいものを調整します。

このルールは、約1世紀前からあります。ジョージ・クレイソンが1926年に『バビロンの大富豪』に書き記しました。「あなたが稼ぐすべてのうち、一部はあなたのものとして取っておくべきだ」。この考えが生き残ったのは、ほかのあらゆる貯蓄の計画を壊す唯一の敵と戦うからです。人は、普通預金に見えているお金なら、いくらでも使ってしまうという事実です。

仕組み

給料日のたびに、お金に手をつける前に、次のことを行います。

1. 手取り額の一定割合を、貯蓄か投資に振り替える。
2. その振替を自動で完了させる。毎回の給料で同じ日に、判断は要らない。
3. 残ったお金で暮らす。

ルールはこれだけです。気の利いたところは何もありません。力のすべては、順番と自動化にあります。

最初の設定の典型的な例です。

• 給料が入る 金曜日の午前9時
• 自動振替 午前9時5分：15%を別の貯蓄口座へ、5%を退職金口座へ
• 普通預金には、実際に使える80%だけが表示される

普通預金の残高に、20%は現れません。食料品に誤って使うことも、忘れることもありません。月が始まる前に、安全に取り分けられています。

意志の力が通用しないところで、効く理由

どんな貯蓄の方法も、いずれ3つの現実にぶつかります。先取り貯蓄は、その3つすべてを迂回する、唯一の一般的なルールです。

現実その1：支出は、見えている残高に合わせて膨らむ。 普通預金に$5,000あれば、脳は「貯めるつもりだった」ことにかかわらず、使えるお金が$5,000あると判断します。先に貯蓄を移せば、見える範囲から外れます。計画は、本当の$4,000で立てられます。

現実その2：自由な判断は、どれもコストがかかる。 15日に$500を貯蓄に移すかどうかは、疲れたときの判断になります。自動化すれば、月に判断はゼロです。判断がゼロなら、失敗もゼロです。

現実その3：貯蓄は、心理的に支出より重い。 貯蓄に移すことは、損失回避が逆向きに働くように感じられます。どちらも自分のお金なのに、すぐ引き出せる普通預金に置いておくほうが、貯蓄口座に「手放す」より良いと感じます。自動化は、その感覚をまるごと迂回します。お金はただ移動するだけです。

この効果が合わさって、意志の力なしに、毎月目標の額を貯められます。意志の力が、そもそも要らないからです。

どれだけ先取りするか

適切な割合は、人生の段階と目標によって違います。意欲の低い順に、4つの目安を挙げます。

正直な答えは、3か月目に諦めてしまうほど締めつけられない範囲で、続けられる額です。2年間続く確実な10%は、8週間で崩れる意欲的な30%より、はるかに多くの資産を築きます。

現実的な増やし方があります。過去12か月に平均して貯められた額から始めます。たとえ3%でも構いません。それを自動化します。そして、四半期ごとに1〜2ポイントずつ、20%になるまで増やします。3年目には、どの月も痛みを感じることなく、本当の貯蓄率に達しています。

実際にいくら貯めているかを測ったことがないなら、まず計算するべき数字は貯蓄率です。経済的自立に届くかどうかを、いちばんよく予測する数字です。

先取りする先の3つの箱

「貯蓄」はひとつの箱ではありません。多くの人にとって、20%は3つに分けるのがよいでしょう。

まず生活防衛資金。 生活費の3か月分、次に6か月分まで積みます。生活防衛資金がなければ、医療、車、失業など、どんなショックもクレジットカードの借金になります。これができるまでは、ほかのすべてが時期尚早です。金額の目安と保管場所は生活防衛資金のガイドをご覧ください。

次に退職金。 勤務先が退職金の拠出に上乗せしてくれるなら、その上乗せは先取り貯蓄の金額の一部です。取りこぼすことは、確実なマイナスのリターンです。ほかに回す前に、満額の上乗せを確保しましょう。

3番目に目標のための貯蓄。 住宅の頭金、サバティカル、子どもの教育費、事業の余裕資金。これらはシンキングファンドの方式を使います。目標ごとに別のサブ口座を持ち、何のためにいくら確保しているかを正確にわかるようにします。

生活防衛資金が満たされたら、20%の中の一般的な配分は、50%を退職金、30%を目標、20%を中期のための課税の投資口座、です。

10分で実際に設定する方法

アプリもスプレッドシートも要りません。3つのステップを、一度だけ行います。

ステップ1：別の銀行で貯蓄口座を開く。 同じ銀行の貯蓄口座は、手をつけやすすぎます。別の金融機関なら、24時間の振替の遅れがあり、衝動的な引き出しの80%がなくなります。手数料なし、最低預入額なし、金利がそこそこの銀行を選びます。

ステップ2：給料日の自動振替を設定する。 給料のたびに、決まった額が普通預金から新しい貯蓄口座に移ります。たいていの銀行では、一度設定すれば、ずっと続きます。隔週で給料が出るなら、金額を両方の給料に分けます。収入が不定期、フリーランスなら、固定額ではなく、入金ごとに一定割合を振り替えます。

ステップ3：退職金は別に分ける。 勤務先が会社拠出つきの退職金制度を用意しているなら、拠出を少なくとも満額の上乗せの割合に設定します。そのお金は、給料が口座に入る前に、税引き前で差し引かれます。最強の先取り貯蓄の仕組みです。

これで完了です。個人のお金でもっとも大切な行動を、自動化しました。これから毎月、気にしてもしなくても、貯蓄は行われます。

よくある失敗のしかた

実際には、次の4つの形で崩れます。

振替が「借り戻される」。 $500を貯蓄に移して、足りなくなった28日に戻してしまう。これは先取り貯蓄ではなく、往復です。別の銀行の口座を使い、続けられる小さな額に振替を下げて、直します。

昇給のたびに増やし忘れる。 昇給は、貯蓄を増やす最高のタイミングです。すでに低い収入に慣れているので、新しいお金は見えません。昇給の50〜100%を自動振替に回さなければ、昇給はどれも、半年後には思い出せないほどの生活水準の向上に溶けていきます。これがライフスタイルインフレの核心です。

貯蓄を、自由に使える資金として扱う。 先取り貯蓄のお金は、新しいノートパソコンや旅行のためのものではありません。それらはシンキングファンドに入れます。混ぜてしまうと、どのカテゴリも安全ではなくなり、生活防衛資金はネット通販の注文に消えます。

リターンを追いかけて、生活防衛資金を飛ばす。 投資は、現金を抱えているより面白く感じられるので、生活防衛資金がゼロのまま証券口座に積み立ててしまう人がいます。これは逆です。1回の医療費の請求で、投資は、損をして売ることになります。ほかのことより先に、生活防衛資金を完成させましょう。

先取り貯蓄と50/30/20ルール

この2つのルールは競合しません。別の層で働きます。

50/30/20ルールは、どれだけ貯めるかを教えます。既定では手取りの20%です。先取り貯蓄は、いつ、どのようにを教えます。最初に、自動で、ほかのどのお金が動くより前に。

2つが合わさって、両方の問いに答えます。50/30/20ルールは目標で、先取り貯蓄は届ける仕組みです。仕組みがなければ、目標は願望です。目標がなければ、仕組みには移す数字がありません。

ゼロから始める人に、できるだけ短い計画を挙げるなら、こうです。給料日に20%の振替を自動化する（先取り貯蓄）。ほかのすべての支出は、残りの80%の中に収め、必要と欲しいを50対30で分ける（50/30/20）。以上です。

最初の1か月

1. 税引き後の月収を計算する。 過去3か月の入金を使って、平均を出します。
2. 割合を決める。 すでに平均して貯められている割合から始めます。5%なら5%から。15%なら15%から。最初の月は、現実より高く狙わないでください。
3. 別の銀行で貯蓄口座を開く。 手数料なしで、当日のACH振替ができるところを。
4. 自動振替を設定する。 給料日と同じ日に。隔週なら、2つに分けます。
5. 次の2回の給料日に確認する。 振替が実行され、普通預金の残高が、振替後の収入だけを反映していることを確認します。それが、これから暮らしていく金額です。
6. 四半期ごとに、割合を1〜2ポイント上げる。 目標の割合になるまで。

この習慣を半年続ければ、先進国の成人の60%より多くの現金の備えができます。3年続ければ、本物の経済的な土台ができます。

このルールが本当に伝えていること

本当の考え方は貯蓄ではありません。順番です。最初にやることは資金が確保され、最後にやることは残ったものが当てられます。豊かに退職する人には、ある特定の特徴が共通しています。給料のたびに、自分の将来を山の一番上に置き、2〜30年前に「自制心」に頼るのをやめたことです。

ストレスの多い1か月の支出に、意志の力で勝つことはできません。自動化で勝つことはできます。先取り貯蓄は、それを知ることから実行することまでの、いちばん短い道です。

一度設定して、動かし続けましょう。数か月に一度、残高を確認する。それが、実践のすべてです。

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